CI보험의 의미와 단점, 4가지 리모델링 방법
과거에는 CI보험이 많이 팔리던 시절이 있었습니다.
이는 향후 연금으로 전환이 가능하고, 중증암, 뇌질환 등의 경우 사망진단금을 선지급받을 수 있는 등 다양한 전략으로 판매되던 시절이었다.
그 당시에는 알려지지 않았습니다.
CI보험을 모르고 가입하시는 분들이 많았는데… 그래서 오늘은 논란이 되고 있는 CI보험, 무조건 나쁜지, 리모델링 방법에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.
1. CI보험이란 무엇을 의미하나요? 어떤 종류의 적용 범위입니까? 중병(Critical Illness)은 간단히 말해서 “중병 또는 사고”를 의미하는 약어입니다.
CI보험은 보험증권에 규정된 중대한 질병이나 사고가 발생하여 중병이 된 경우 사망진단비의 50~80%를 선지급받을 수 있는 생명보험의 일종이다.
일종의 보험입니다.
즉, 쉽게 말하면 암, 뇌졸중, 심근경색, 후유증 등의 사고가 발생한 경우 사망진단비를 미리 지급하는 구조이다.
그래서 출시 초기에는 목적이 나쁘지 않아서 많은 주목을 받았습니다.
하지만 이 제품에는 주의할 만한 치명적인 단점이 있습니다.
2. CI보험의 단점
사망을 주된 목적으로 하는 종신보험이기 때문에 납부수수료가 비싸고 설계사의 수당과 직결되기 때문에 독신자, 여성, 은퇴노인, 노인 등에게 무차별적으로 판매되던 시절이 있었습니다.
심지어 죽음 특약이 필요하지 않은 아이들까지. 다행히 요즘에는 유튜브, 블로그, 카페 등 다양한 채널을 통해 CI보험의 현실이 널리 알려지고 있습니다.
그럼 대표적인 단점 3가지에 대해 알아보겠습니다.
1) 보상을 받기 어렵다
첫 번째이자 가장 큰 단점은 ‘중대한 질병’으로 인정되는 경우에만 보상이 제공된다는 점이다.
CI약관과 일반약관을 비교하면 일반보험은 질병 진단을 받으면 단순히 보상만 해주는 반면, CI보험은 진단+추가 조건이 필요하다.
일반 보험 약관인 뇌졸중을 예로 들어 보겠습니다.
발생시 보상 / 심근경색 발생시 보상 CI 보장약관 – 뇌졸중 발생시 보상 + 신경손상을 동반 / 심근경색 발생시 보상 + 심전도 변화 또는 심근효소 상승 3대 질환 중 암은 유일한 것. 보상을 받아야 하지만, 종양의 크기, 초기 암이든 작은 암이든 보상에서 제외될 수 있기 때문에 이마저도 일반 보장성 보험보다 나쁘다.
이미 알고 계시겠지만, CI에 걸렸다가 질병에 걸렸으나 추가 조건을 충족하지 못해 보상을 받지 못한 안타까운 사례가 많습니다.
2) 비싼 보험료
CI보험은 심각한 질병에 대해 사전 보상하는 기능이 있지만 보험료가 비싸다.
성인 3대 질병이라 불리는 암, 뇌, 심장질환에 대한 보장이 포함되어 있지만, 본질적으로 사망 보장에 초점을 두고 있어 비용이 많이 든다.
이것은 비싸다.
일반 보장성 보험에 가입하시면 더 저렴한 비용으로 더 폭넓은 암 보장과 비용을 받으실 수 있습니다.
3) 갱신형 특약
과거에는 대부분의 CI 특별 계약이 갱신 가능하도록 설계되었습니다.
갱신형의 경우 초기 납부 수수료가 저렴해 보일 수 있으나, 주기적으로 금액이 비싸지고 납부 기간도 정해져 있지 않습니다.
따라서 100세에 가입하시면 매 주기마다 보험료가 인상됩니다.
100세까지 해당 금액을 납부해야 합니다.
결국 장기적으로 보면 부담이 커질 수밖에 없기 때문에, 갱신 가능한 특약이 포함된 경우에는 꼭 확인해 보시는 것을 권해 드립니다.
3. CI보험을 리모델링하는 4가지 방법
충분한 설명을 듣고 꼭 사망보험이 필요해서 가입했다면 괜찮지만, 반면에 뭔지 모르고 가입하고 돈만 내면 리모델링을 통해 낭비되는 지불금을 줄여야 합니다.
이제 언급할 가치가 있는 리모델링 방법을 살펴보겠습니다.
1) 과거 또는 현재 병력 확인
우선 CI보험을 무조건 해지하시면 안됩니다.
해지 후에는 현재의 건강 상태나 과거 병력 등으로 인해 새로운 보험 가입이 어려울 수 있기 때문입니다.
CI가 커버력이 부족하더라도 없는 것보다는 나을 수 있으니 리모델링 전 해보세요. 먼저 가입이 가능한지 확인하는 것이 중요합니다.
2) 취소 환불 확인
그동안 지불한 금액을 조금이라도 더 돌려받을 수 있는지 취소 환불 내역을 확인해야 합니다.
매달 부담스러운 금액을 지불하고 있다면, 계속해서 유지하기보다는 어느 정도 손실을 입더라도 합리적인 범위 내에서 타협해야 앞으로 더 큰 손실이 발생하게 됩니다.
줄일 수 있습니다.
따라서 방금 가입하셨다면 조기에 청산하시는 것이 장기적인 손실을 방지하는 것이 좋습니다.
반면, 장기간 결제를 하시고 취소환급액이 원금에 가까울 경우에는 취소 후 보다 효율적인 상품을 준비하시는 것이 좋습니다.
3) 1,2세대 의료비 실비 특약 확인
과거에 가입한 CI 보장에는 실제 의료비가 포함될 수 있습니다.
특히 1세대나 2세대 실비의료비라면 현재 판매중인 실비보다 보상한도는 높고 본인부담금은 낮기 때문에 유지하는 것이 유리할 수 있습니다.
따라서 보장범위를 유지하는 것이 유리할 수 있습니다.
2세대 실손특약이 있는지 먼저 확인하고, 포함되어 있다면 주계약(사망보장)을 최소한으로 줄이고 불필요한 특약을 삭제해 실비만 유지할 수 있다.
4) 감면 및 전액지불제도
쉽게 말하면, 본계약이 줄어들 때 발생하는 환불금을 활용하여 남은 결제금을 정리하는 방식이다.
다만, 무조건 사용은 불가능하고, 일정 기간 이상 결제를 해야만 가능하므로, 먼저 가능한지 확인하고 리모델링 옵션의 범위를 넓혀보세요. .
CI가 반드시 나쁘다는 뜻은 아닙니다.
가끔은 별로라고 해서 그냥 해지하고 새로 가입하라고 권하는 분들도 계시더라구요. 실제로 상담을 받은 이들 중에는 본인부담금 없이 100% 지원되던 1세대 실비를 해지하거나 3세대로 전환하자는 권유도 있었다.
사람들이 직업을 바꿔야 하는 안타까운 사례가 많이 있었습니다.
이러한 경우를 방지하려면 손실을 줄일 수 있는 지식이 필요합니다.
그러므로 리모델링이 필요하신 경우 반드시 여러 곳에서 비교상담을 받아보시기 바랍니다.
나는 그것을 추천한다.
추신. 추가 문의사항이 있으시거나 리모델링이 필요하신 경우 문의를 남겨주세요. 가입에 대한 부담감이 없으니 편하게 상담만 받으셔도 됩니다^^
리모델링 및 점검문의 https://naver.me/5lxnYdeH See More
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